清遠市住房公積金貸款業(yè)務(wù)操作指南

第一條 為了便于公積金管理機構(gòu)和受委托機構(gòu)的從業(yè)人員更好地理解、執(zhí)行公積金貸款政策，根據(jù)《清遠市住房公積金個人購房貸款管理辦法》（清公積〔2019〕11號）等規(guī)定，制定本指引。

第二條 連續(xù)繳存時間，是指借款申請人按規(guī)定逐月、連續(xù)、足額繳存公積金的時間。單位繳存職工應(yīng)連續(xù)足額繳存6個月及以上，個人自愿繳存人員在本市連續(xù)足額繳存12個月及以上方可申請公積金貸款。借款申請人公積金賬戶存在停繳、斷繳、欠繳等情況的，連續(xù)繳存時間應(yīng)自其恢復(fù)正常繳存之月起重新計算，補繳月份原則上不計入連續(xù)繳存時間。因工作調(diào)動、機構(gòu)改革等客觀原因?qū)е鹿e金未及時繳存的，繳存職工可在補繳成功后持單位開具的補繳情況說明（加蓋單位公章）提出申請，由清遠市住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）業(yè)務(wù)部門審核。自愿繳存人員的連續(xù)繳存時間，是指在我市范圍內(nèi)連續(xù)足額繳存的時間。單位繳存和自愿繳存均在我市且未間斷的，連續(xù)繳存時間可合并計算。

第三條 所購住房為家庭名下第三套及以上住房的不予貸款。家庭名下住房套數(shù)的認定實行“認房”“認貸”標準。“認房”，以購房所在地不動產(chǎn)登記部門出具的《不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明》為認定標準，未注銷的所有住房（包括商品房、經(jīng)濟適用房、限價房、宅基地或集體土地所有權(quán)住房等），凡用途為“居住用房”或“住宅”的均納入家庭住房套數(shù)計算范圍?！胺蔷幼∮猛镜姆慨a(chǎn)”不納入住房套數(shù)計算范圍。“認貸”，以人民銀行征信系統(tǒng)中全國范圍內(nèi)的個人住房貸款記錄以及公積金管理部門的貸款記錄為認定標準。借款申請人能夠提供相關(guān)材料，證明貸款記錄與不動產(chǎn)查詢信息屬同一套住房的，可合并計為1套。

公積金貸款記錄認定范圍為全國，認定依據(jù)是個人信用報告和繳存所在地公積金管理機構(gòu)出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》。

第四條 申請人或其配偶的個人信用報告顯示貸款（包括個人住房貸款、消費貸款等任意種類貸款）近2年內(nèi)累計逾期6次及以上或者其貸款、貸記卡有當(dāng)前逾期未結(jié)清的，不受理其貸款申請。

信用報告顯示近期有大額消費貸款、信用貸款或者信用卡大額透支行為的，應(yīng)加大對貸款真實用途、首期購房款資金來源、申請人的負債水平和還款能力的審查力度。申請人（含共同申請人）的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)控制在50%以下（含50%）。

月房產(chǎn)支出與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費）/月均收入。

上述計算公式中的收入原則上以申請人的公積金繳存基數(shù)為準。申請人本人要求提供收入證明的，可將收入證明作為收入計算依據(jù)，但應(yīng)附上近一年的工資及其他收入流水及納稅記錄。個人申請為其本人收入，共同申請為申請人和共同申請人的收入。

第五條 公積金貸款申請使用次數(shù)根據(jù)公積金貸款信息系統(tǒng)查驗結(jié)果并結(jié)合個人信用報告、異地繳存使用證明等進行綜合確認。根據(jù)市住房公積金管理委員會2018年第一次全會審議結(jié)果，我市公積金貸款以家庭為單位只能申請使用一次。此外，根據(jù)市政府相關(guān)批示精神，連南、連山實行差異化政策，同時符合以下條件可以第二次申請使用公積金貸款：（1）符合《清遠市住房公積金個人購房貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定；（2）第一次公積金貸款已結(jié)清；（3）申請人的繳存地和兩次購房所在地均在連南或者均在連山。

第六條 非居住用途的房產(chǎn)，包括工業(yè)建筑、農(nóng)業(yè)建筑、商業(yè)建筑以及公共建筑等，例如商鋪、商住房、車庫（位）、宿舍、非居住性質(zhì)的公寓等。

第七條 豪華住房，主要包括獨立成棟的別墅，以及聯(lián)排、雙拼、疊拼等形式的高檔住房等。

第八條 申請人應(yīng)為所購住房的所有權(quán)人或共有權(quán)人。申請人的配偶無論是否繳存公積金、是否為共有權(quán)人都可以作為共同申請人，但只有符合貸款條件才能合并計算貸款額度?；榍肮餐彿炕楹笊暾?，且不動產(chǎn)登記證明或不動產(chǎn)權(quán)證書登記雙方姓名的，認定為夫妻共有；婚后購房的，原則上認定為夫妻共有。配偶之外的人原則上不允許共同申請公積金貸款。

第九條 貸款申請人實際交付的首期購房款低于購房合同約定金額的，不予受理。如果貸款申請人實際交付的首期購房款高于購房合同約定金額，且貸款申請人能夠補充提供與房產(chǎn)出售方簽訂的補充協(xié)議（注明正式購房合同的簽訂日期、合同編號、補交首付款的金額及原因等信息）以及其補交首付款的發(fā)票（收據(jù)）、轉(zhuǎn)賬憑證、銀行小票的，可予以受理。受理單位應(yīng)將以上資料原件一并掃描錄入公積金貸款信息系統(tǒng)。系統(tǒng)中的“首付房款”信息按照合同首付款和補交首付款的合計數(shù)填寫。

第十條 貸款期限的計算應(yīng)考慮五個因素：（1）最長不超過30年；（2）不高于抵押物剩余使用年限；（3）不超過法定退休后5年；（4）以共同申請夫妻雙方中較長的一方計算；（5）組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)貸款的期限應(yīng)一致。

抵押物剩余使用年限可以參考《不動產(chǎn)權(quán)證書》記載的土地使用期限和《房地產(chǎn)價格評估報告》的收益年限綜合確定。

第十一條 關(guān)于貸款受理：（1）貸款受理人員應(yīng)采取資料審查、面談（必要時居訪）等形式對借款申請人（含共同申請人）的資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、債務(wù)狀況以及貸款用途、還款來源等事項進行盡職調(diào)查。（2）對于申請材料齊全、符合受理政策的貸款申請，受理人員應(yīng)要求借款申請人（含共同申請人）確認《住房公積金個人住房貸款面談筆錄》、《住房公積金個人住房貸款申請表》的內(nèi)容并簽字，向借款申請人出具《住房公積金個人住房貸款受理回執(zhí)》。受委托銀行應(yīng)在受理之日起3個工作日內(nèi)將申請信息報公積金中心審核。受理回執(zhí)上的受理日期應(yīng)與公積金貸款信息系統(tǒng)中的受理日期一致。（3）對于申請材料不齊全或者不符合受理政策的貸款申請，受理人員應(yīng)一次性告知借款申請人不予受理的原因及補正方式，并將申請資料全部退還借款申請人。（4）借款人通過線上渠道自助申請公積金貸款的，銀行應(yīng)對借款人提交的數(shù)據(jù)、掃描材料等進行完善和初步審查，材料不齊全或不符合受理政策的，應(yīng)詳細說明原因并退回申請人；符合條件的，應(yīng)在3個工作日內(nèi)報公積金管理機構(gòu)審批（無須出具《住房公積金個人住房貸款受理回執(zhí)》）。公積金管理機構(gòu)審批通過后，銀行應(yīng)通知借款申請人到指定網(wǎng)點簽訂借款合同，并在面簽之前通過資料審查、面談等形式進行盡職調(diào)查。

第十二條 申請公積金貸款應(yīng)按照公積金中心和受委托銀行的要求提供以下材料（材料是復(fù)印件的，銀行應(yīng)在收取時查驗原件，加蓋確認與原件一致的印章，查驗人員需簽字或蓋章）：

1.住房公積金個人住房貸款申請表；

2.身份證明文件（大陸居民提供身份證和戶口簿；港澳臺同胞提供港澳臺居民居住證或者臺灣居民來往大陸通行證、港澳居民來往內(nèi)地通行證；享有中國永久居留權(quán)的外國人提供護照與外國人永久居留證。已婚為夫妻雙方提供）；

3.婚姻狀況證明文件（已婚的提供結(jié)婚證；離婚的提供離婚證、離婚協(xié)議或離婚判決書、民事調(diào)解書；喪偶的提供喪偶證明；未婚的簽署《婚姻狀況聲明書》）；

4.購房首期款憑證（首付款發(fā)票，或者收據(jù)和銀行票據(jù)）；

5.購房合同；

6.家庭成員名下不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明；

7.個人信用報告（已婚為夫妻雙方提供）；

8.收款人銀行開戶情況證明；

9.貸款還款賬戶資料；

10.二手房賣方的身份證（已婚為夫妻雙方提供）、婚姻狀況證明文件和《同意出售共有財產(chǎn)聲明書》；

11.二手房賣方的房屋所有權(quán)證或不動產(chǎn)權(quán)證書；

12.二手房的房地產(chǎn)價格評估報告；

13.婚姻存續(xù)期間，個人申請公積金貸款的，其配偶應(yīng)簽署《借款人配偶共同債務(wù)聲明及承諾》；

14.外地繳存職工，應(yīng)提供異地貸款職工住房公積金繳存使用證明和繳存明細；

15.其他材料。

第十三條 貸款申請表、抵押合同等抵押人欄應(yīng)由全部的產(chǎn)權(quán)人（包括未共同申請貸款的共有權(quán)人）及其配偶共同簽字確認。無論產(chǎn)權(quán)人的配偶是否為共同買受人或共有權(quán)人均應(yīng)簽字確認。

第十四條 個人信用報告、家庭成員名下不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明等查詢?nèi)掌趹?yīng)在2個月以內(nèi)（截至銀行上報日期）。

第十五條 購買存量房申請公積金貸款的，應(yīng)在公積金中心批準貸款申請后再進行轉(zhuǎn)移登記。

第十六條 無法提供購房首期款發(fā)票的，可提供購房首期款收據(jù)，但應(yīng)附上對應(yīng)的刷卡單或銀行轉(zhuǎn)賬、匯款憑證等。存在購房首期款非申請人或其配偶支付、無法提供相關(guān)支付憑證或者收據(jù)與支付憑證金額不相符等情形的，其購房首期款收據(jù)不予認可。

第十七條 家庭名下不動產(chǎn)登記資料查詢結(jié)果證明應(yīng)由購房所在地不動產(chǎn)登記部門出具，且應(yīng)注明包括“查詢對象的全部房產(chǎn)登記結(jié)果信息”。

第十八條 成交價、評估價不一致的，以較低價為準。申請人貸款購買的住房屬于首套房或?qū)儆诙追康J款已結(jié)清或無貸款的，可貸額度（含組合貸的商業(yè)貸款部分）不得超過較低價的70%；屬于二套房且有未結(jié)清貸款的，可貸額度（含組合貸的商業(yè)貸款部分）不得超過較低價的50%。

第十九條 借款合同中的貸款收款賬戶信息應(yīng)與《住房公積金個人住房貸款收款人銀行開戶情況證明》信息一致。購買商品房（期房）申請貸款的，其收款賬戶須為監(jiān)管賬戶。

第二十條 商品房（期房）申請公積金貸款應(yīng)采用階段性保證與抵押擔(dān)保相結(jié)合的方式，由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)貸款發(fā)放至抵押登記完成期間的保證責(zé)任，抵押完成后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保。作為保證人的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)在每份借款合同的保證人欄簽名蓋章（與公積金中心簽訂承擔(dān)階段性保證擔(dān)保責(zé)任整體協(xié)議的項目除外）。

第二十一條 借款合同簽訂前，借款申請人因故需撤銷貸款申請的，應(yīng)填寫《住房公積金個人住房貸款撤銷申請表》報公積金中心業(yè)務(wù)部門審批。借款合同簽訂后，不予撤銷貸款申請。

第二十二條 公積金貸款一般不予展期。當(dāng)借款人出現(xiàn)下列情況之一時，能夠按要求提供擔(dān)保人同意展期的書面意見和相應(yīng)的證明材料的，可以申請展期：

1.借款人失業(yè)，致使其無力按期足額償還借款本息的，應(yīng)提供相關(guān)部門依職權(quán)出具的失業(yè)證明或領(lǐng)取救濟金證明等；

2.借款人或與其有撫養(yǎng)關(guān)系的直系親屬患有重大疾病、遭受重大傷害，需借款人支付大額醫(yī)療費用，致使借款人無力按期足額償還借款本息的，應(yīng)提供相關(guān)診斷證明及費用支付憑證；

3.借款人收入明顯下降，致使其無力按期足額償還借款本息的，應(yīng)提供借款人所在單位出具的工資收入降低證明或個人所得稅證明。

貸款展期應(yīng)按照下列要求進行：（1）貸款期限在1年及1年以內(nèi)的，延長期限累計不得超過原貸款期限；貸款期限在一年以上的，延長期限與原貸款期限相加不得超過30年；（2）延長期限后，貸款期限應(yīng)自貸款發(fā)放日累計計算。當(dāng)累計期限達到新的利率期限檔次時，自變更之日起，貸款利息應(yīng)按新的期限檔次利率計收；當(dāng)達不到新的期限檔次時，應(yīng)按原檔次利率計息；（3）延長期限后，貸款到期日不得超過借款人法定退休時間后5年，且不得超過抵押物剩余使用年限；（4）延長后的貸款期限不得超過抵押物的抵押期限；（5）貸款展期經(jīng)公積金中心業(yè)務(wù)部門審核同意后，原借款合同當(dāng)事方須重新簽署關(guān)于貸款展期的書面協(xié)議。

第二十三條 公積金貸款原則上不予變更借款人（抵押人）。貸款期間內(nèi)，因借款人離婚、死亡等原因影響借款合同履行的，可以通過增加共同借款人、變更還款賬號或者要求提前結(jié)清等方式解決。

第二十四條 《住房公積金個人住房貸款申請表》、《婚姻狀況聲明書》、《住房公積金個人住房貸款面談筆錄》、《住房公積金個人住房貸款受理回執(zhí)》、《借款人配偶共同債務(wù)聲明及承諾》、《同意出售共有財產(chǎn)聲明書》、《住房公積金個人住房貸款撤銷申請表》、《住房公積金個人住房貸款變更申請表》、《住房公積金個人住房貸款借款合同》、《<住房公積金個人住房貸款借款合同>補充協(xié)議》、《住房公積金個人住房貸款債務(wù)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》、《住房公積金個人住房貸款展期協(xié)議》等文書表格應(yīng)使用公積金中心制作的規(guī)范版本，可在公積金中心網(wǎng)站（http://gjjzx.gdqy.gov.cn）下載。

第二十五條 本指引由公積金中心負責(zé)解釋。若相關(guān)法律、法規(guī)及政策發(fā)生變化，公積金中心可根據(jù)實際情況進行修訂。